Для просмотра страницы кликните по ее эскизу. Если страница отображается неправильно, кликните по ее номеру ниже: 

Doklad_Eliektronnyie_Dienghi.docx 1 2 3 4 5

Федеральное государственное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
«Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации»
(Финакадемия)
Заочная форма обучения (дистанционные технологии)

Доклад
на тему:
Электронные деньги.
Выполнил:
студент группы 08101ДФС2-01
А.Б.Иванова

 
Под словосочетанием «Электронные деньги» понимается любое виртуальное платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, т.е. в виде записей в специализированных электронных системах. В большинстве случаев такие операции производятся через Интернет, но можно использовать и другие средства коммуникации, например, мобильный телефон. Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги.
Схема электронного платежа выглядит следующим образом.
Изначально покупатель заблаговременно обменивает реальные деньги на электронные. При этом хранение электронной наличности осуществляется одним из способов, которые определяются используемой платежной системой:
-на электронном счете в платежной системе;
-на смарт-картах.
Схема обмена регулируется платежной системой. Это могут быть специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры.
Существуют банки, которые сами эмитируют электронную наличность. Это производится только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту и снятием денежного эквивалента с его счета.
Следующий этап — перечисление покупателем электронных денег за покупку на сервер продавца.
Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.
В случае подтверждения подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.
С юридической и финансовой точки зрения «электронные деньги» собственно деньгами как таковыми и не являются. В настоящее время, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государственными органами России. В российском законодательстве отсутствуют не только какие-либо регулирующие нормы, но и само понятие «электронные деньги». Стоит отметить, что работа над этим ведется. Банком России «электронные деньги» рассматриваются как предоплаченные финансовые продукты, эмитируемые или распространяемые кредитными организациями на возмездной основе и представляющие собой, по своему юридическому содержанию, денежные обязательства эмитента, составленные в электронной форме, с возможностью обращения между участниками расчетов, заключивших соответсвующие договора.
Следует заметить, что уже давно используемые нами Кредитные карты к электронным деньгам не относятся. Кредитная карта это один из способов доступа к средствам на банковском счете, операция в данном случае проводятся обычными деньгами, хотя и безналичным путем. Также к этой группе не следует относить дисконтные карты предприятий торговли (сервиса, услуг). Движение средств, именуемых «электронными деньгами» производится вне банковской системы. Это ее основная отличительная черта.
В Директиве Европейского парламента и Совета от 18.09.2000 г. №2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре (система нормативов, позволяющих оценивать и управлять рисками, возникающими в результате деятельности финансовой организации) над институтами, занимающимися этой деятельностью», электронные деньги определяются, как денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту которая:
1. хранится на электронном устройстве;
2. эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств;
3. принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами.

Электронные деньги делятся на два вида:
1. Эмитированные в электронном виде платежные сертификаты или чеки. Они имеют свой номинал, хранятся в зашифрованном виде и подписаны электронной подписью. Их можно назвать аналогом наличных средств. В ходе взаиморасчетов такие «электронные деньги» передаются от одого участника системы другому, при этом вполне возможно, что сама передача будет проходить вне платежной системы.
2. Ко второму виду относится практически точный аналог безналичных средств. Обычно такие «электронные деньги» представляют собой запись на расчетном счете участника системы. Деньги учитываются в «единицах». В процессе взаиморасчетов определенная сумма платежных единиц списывается с одного счета и заносится на другой счет, внутри платежной системы.

Появление в интернете огромного количества различных интернет-сервисов и магазинов спровоцировало развитие системы взаиморасчетов при помощи удаленных платежей. Виртуальные платежные средства имеют хождения в электронном виде и обеспечивают относительную анонимность, хотя и весьма условную, т.к. при регистрации в электронной системе потребуется заполнение определенных форм, обязывающих предоставлять достоверную личную информацию, в том числе, вполне вероятно, и паспортные данные. В момент регистрации данную информацию, естественно никто не проверяет, но может возникнуть непредвиденная ситуация, в которой абонент потеряет доступ к своему «Личному кабинету» (например, банально забудет пароль или потеряет ключ, обязательный для входа). В данном случае, возврат средств из платежной системы может оказаться невозможным.

Годом рождения российских платежных систем принято считать 1998 год. В этом году возникае платежная система PayCash. Вскоре появляется наиболее популярная в России платежная система под названием «Webmoney» В середине 2002 года между платежной системой “PayCash” и поисковой системой «Яндекс» заключается соглашение, в результате рождается универсальная платежная система Яндекс-Деньги.
Эти две платежные системы Webmoney и Яндекс-Деньги в настоящее время наиболее популярны в нашей стране, но есть и другие. Среди них: Rupay, PayPal.

По способу доступа к электронным деньгам различают два основных типа:
1. требующие установки специального программного обеспечения;
2. системы имеющие web-интерфейс.

Преимуществами использования «электронных денег» является:
• доступность (достаточно просто открыть электронный счет и использовать его по своему усмотрению в любом месте земного шара, где есть интернет);
• мобильность (для осуществления доступа к денежным средствам место нахождения обладателя электронного счета не имеет значения)
• безопасность (при передаче любой информации или транзакциях применяется шифрование по SSL протоколу, с использованием 128-битного кода);
• легкость (специальные знания не требуются);
• быстрота (оплата происходит в считанные секунды).

Несколько слов о вышеуказанных платежных системах. Итак, что представляет из себя WebMoney? Эта система, открытая для свободного доступа всем желающим. Она создавалась специально для пользователей сети Интернет и имеет универсальную гибкую структуру, обеспечивающую работу с любыми товарами и в реальном времени. Платежным средством в этой системе служат титульные знакиWebMoney (WM) нескольких типов, хранящиеся на электронных кошельках их владельцев:
WM-R - эквивалент RUR - на R-кошельках,
WM-Z - эквивалент USD - на Z-кошельках,
WM-C и WM-D - эквивалент USD для кредитных операций - на С- и D-кошельках.
При переводе средств используются однотипные кошельки. Т.е. Из R-кошелька покупателя можно перевести деньги исключительно на R-кошелек продавца.
Обмен WM-R на WM-Z производится в виртуальных обменных пунктах.
Чтобы стать Клиентом Системы необходимо скачать с сайта системы Клиентское программное обеспечение - WEBMONEY KEEPER. Каждое скачивание устанавливает на компьютер пользователя уникальные ключи. С помощью этой программы можно входить в свой кошелек, а также делать перечисления. Неприятность состоит в том, что при любом повреждении информации на жестком диске компьютера, будь то вирус или просто установка новой операционной системы, сопровождающейся стиранием информации с жесткого диска, вернуть доступ к собственным средствам весьма проблематично.
Деньги на кошелек WebMoney можно перечислить одним из способов:
- банковским или почтовым переводом на расчетный счет одного из официальных агентов системы, при этом сумма перевода автоматически конвертируется в WM;
- при помощи специальной WM-карты (для Z-кошельков);
- при получении оплаты товаров или услуг от других участников системы.
Более простая в использовании система — это Яндекс-Деньги. Для получения интернет-кошелька необходимо просто иметь почтовый ящик на Яндексе.
Говоря об электронных платежах, следует сказать и о системе срочных денежных переводов Western Union. Для осуществления перевода необходимо прийти в специальный пункт с желтой вывеской, заполнить специальный бланк, указав полное имя получателя, страну и город получения им перевода. В пункте отправления перевода выдается специальное контрольное число, которое указывается получателем перевода в заявлении на получение средств. Получатель, кроме контрольного числа, должен также сообщить полное имя отправителя, страну и город, откуда данный перевод был осуществлен. При совпадении всех данных производится выплата перевода. В России перевод выдается в долларах США, независимо от валюты в которой он был отправлен. По желанию получателя деньги конвертируются и выплачиваются в рублях. Недостатком данной системы является высокая комиссия за перевод и конвертацию. Достоинство же состоит в том, что денежные средства можно получить через несколько минут после осуществления перевода, при чем независимо от того как далеко друг от друга находятся отправитель денежных средств и их получатель.
Электронные деньги являются наиболее гибким платежным инструментом и имеют свои неоспоримые преимущества. Их очень легко одолжить знакомому, находящемуся в любом конце света а также и использовать и в online и в offline жизни. Их обработка и учет значительно дешевле и проще стоимости обработки традиционных средств платежа. Финансовые операции могут производиться дистанционно по Internet или по телефону, что значительно ускоряет взаиморасчеты.